Pensiju brīvība: viss, kas jums jāzina
Tagad jums ir vairāk iespēju nekā jebkad agrāk, kad runa ir par jūsu pensijas uzkrājumiem. Bet kas tie ir un kādi ir riski?
Savā 2015. gada pavasara budžetā toreizējais kanclers Džordžs Osborns ieviesa būtiskas izmaiņas pensiju aplikšanas ar nodokļiem veidā. Jaunie noteikumi ir noveduši pie tā, ka cilvēki, ieguldot ligzdas olas, ir izdarījuši dažādas izvēles, taču tie ir arī nozīmējuši, ka cilvēki, kas vecāki par 55 gadiem, ir kļuvuši par pievilcīgu mērķi krāpniekiem.
Pirms 2015. gada aprīļa, kad lielākā daļa cilvēku ar noteiktu iemaksu pensiju sasniedza pensijas vecumu, vienīgā pieejamā iespēja bija iegādāties finanšu produktu, ko sauc par mūža renti, kas ietvēra pensiju uzkrājumu izmantošanu, lai iegādātos garantētus ienākumus uz mūžu. Dažkārt šiem produktiem bija īpaši nosacījumi vai garantijas.
Klausieties Maiku Brūmfīldu no Pensiju regulatora, kas runā ar LBC Īenu Deilu par ieguldījumu izkrāpšanu
Piemēram, jūs varētu saistīt savus ienākumus ar inflācijas līmeni vai iekļaut laulāto, lai nodrošinātu, ka viņi neciestu finansiāli, ja mūža rentes maksātājs nomirtu pirms viņiem. Nav pārsteidzoši, ka šīs papildu iespējas iepriekš maksā vairāk.
Osborna ieviestās nodokļu izmaiņas nozīmē, ka ikviens, sākot no 55 gadu vecuma, tagad var piekļūt saviem pensijas uzkrājumiem jebkurā laikā un pieņemt lēmumus par to, kā finansēt savu pensiju. Kopš stājušies spēkā jaunie noteikumi jeb pensiju brīvības, iegādāto mūža rentes skaits ir strauji samazinājies, taču cilvēku brīvība rīkoties ar savu pensiju naudu, kā vēlas, var padarīt viņus neaizsargātus pret krāpniekiem.
Tagad jums ir vairākas iespējas, kā rīkoties ar saviem pensijas uzkrājumiem pēc 55 gadu sasniegšanas (atcerieties, ka šis ir vecums, kurā sākas pensijas brīvība. Ja kāds mēģina pārliecināt jūs piekļūt pensijai pirms šī vecuma sasniegšanas, tas, iespējams, krāpniecība un var izraisīt lielu nodokļu rēķinu).
Šeit mēs padziļināti izpētām šīs iespējas, tostarp ar katru no tām saistītos iespējamos ieguvumus un riskus. Ne visi no tiem būs pieejami ikvienam: pieejamās iespējas dažādās shēmās atšķiras. Katram apstākļi ir atšķirīgi. Lai gan mēs vispārīgi apsveram pieejamās iespējas, ja apsverat iespēju piekļūt savam pensiju fondam, var būt noderīgi runāt ar Pensiju konsultatīvais dienests , kas sniedz bezmaksas neatkarīgu un objektīvu informāciju un norādījumus.
Turklāt, ja esat vecāks par 50 gadiem un jums ir noteikta iemaksu pensija, varat piekļūt valsts dienestam Pensija Gudrs , kas piedāvā iepriekš rezervētas tikšanās, lai apspriestu savas pensionēšanās iespējas. Ir svarīgi, lai jūs pieņemtu labāko lēmumu jūsu personīgajiem apstākļiem, tāpēc jums nopietni jāapsver finanšu konsultanta pakalpojumu izmantošana.
Ja izvēlaties padomdevēju, noteikti izmantojiet to, ko ir pilnvarojis Finanšu rīcības iestāde (FCA) — pārbaudiet, vai tie ir norādīti FCA Finanšu pakalpojumu reģistrs . The Naudas konsultāciju dienests ir informācija par to, kā atrast finanšu konsultantu, vai arī jūs varat iegūt papildu informāciju no grupas, kas pārstāv konsultantus, piemēram, PIMFA.
Tomēr, pirms mēs aplūkojam jūsu iespējas, brīdinājums: krāpnieki smagi strādā, lai nošķirtu cilvēkus no viņu tikko pieejamiem pensijas uzkrājumiem. Nekad neklausieties kādā, kas ar jums sazinās no zila gaisa ar piedāvājumu, vai tas būtu pensiju apskats, investīciju iespēja vai tā sauktais bezmaksas padoms.
Viena izplatīta taktika ir piedāvāt bezmaksas pensiju pārskatīšanu, kuras mērķis ir pārliecināt jūs pārvietot savu naudu augsta riska shēmā, iespējams, ārzemēs vai neparastā biznesā. Esiet piesardzīgs: daži no šiem ieguldījumiem ir slikti pārvaldīti, bet citi ir atklāta krāpniecība.
Četri soļi, kas jāveic pirms ieguldīšanas:
Atstājot to neskartu
Ja nauda jums nav vajadzīga, varat izlemt atstāt savu pensiju tur, kur tas ir. Jūsu pensiju uzkrājumi, visticamāk, ir vienā vai vairākos ieguldījumu fondos, kas savukārt iegulda fondu pārvaldnieka izvēlētā akciju un citu aktīvu portfelī. Ieguldīšana pēc savas būtības ir riskanta, taču, jo ilgāk jūs esat ieguldījis, jo lielāka iespēja jums ir izveidot lielāku banku, atkārtoti ieguldot visus nopelnītos ienākumus no dividendēm un gūstot labumu no bāzes aktīvu cenu pieauguma. Lai gan jūsu ieguldījumu vērtība var pieaugt un samazināties, tomēr ir drošāk tos ieguldīt tradicionāli, nevis nodot potenciālajiem krāpniekiem.
Ir vērts savā shēmā pārbaudīt, kuros pensiju uzkrājumos ir ieguldīti un vai tas mainīsies, tuvojoties pensijai. Ja vien neizvēlaties ieguldījumus, daudzas shēmas veiks jūsu ieguldījumus, tuvojoties pensijai, pārceļot jūs uz zemāka riska (un, iespējams, zemākas atlīdzības) aktīviem, lai pasargātu jūs no tirgus nestabilitātes. Jums arī jāpārbauda, vai jūsu shēmā ir norādīts pareizs pensionēšanās datums. Ja tā nenotiek, sazinieties ar savu shēmu, lai to mainītu.
Pērciet mūža renti
Lai gan kopš 2015. gada aprīļa to cilvēku skaits, kuri izvēlas iegādāties mūža renti ar saviem pensijas uzkrājumiem, ir samazinājies, mūža rentes iegādi nevajadzētu izslēgt pavisam. Garantēti ienākumi uz mūžu nav tas, par ko ņirgāties.
Ja izvēlaties iegādāties mūža renti, jūs joprojām varat saņemt 25% no sava pensijas fonda beznodokļu. Tomēr jums būs jāmaksā nodoklis par ienākumiem, ko gūst mūža rente.
Pērkot mūža renti, jūs nododat visu ieguldīto pensiju fondu un ar to saistītos riskus kādam citam, proti, mūža rentes nodrošinātājam. Tomēr ir arī citi jautājumi, kas jāņem vērā. Piemēram, ja jūs nomirstat agrāk, nekā gaidīts, jūs un jūsu ģimene var nesaņemt tik lielu labumu no jūsu mūža rentes, cik tas būtu gūts, atstājot to katlā.
Annuitātes nevar nodot tuviniekiem testamentā, lai gan par piemaksu vairums mūža rentes nodrošinātāju jūsu darījumā iekļaus laulāto, lai viņi turpinātu saņemt daļu vai visus ienākumus pat tad, ja jūs esat miris.
Otrs risks ir tāds, ka pensijas ienākumi ir atkarīgi no mūža rentes likmēm laikā, kad iegādājaties mūža rentes. Annuitātes likmes ietekmē procentu likmes un zelta ienesīgums, un piedāvātās likmes var pieaugt un kristies kopā. Tam ir nozīme, iegādājoties mūža renti, jo mūža rentes likme ir procentuālā daļa no bankas, ko pakalpojumu sniedzējs ir gatavs maksāt, faktiski kā gada ienākumus.
Piemēram, ja jums ir 500 000 sterliņu mārciņu banka un jums tiek piedāvāta mūža rentes likme 5%, jūs varat izmantot savu banku, lai iegādātos garantētu £ 25 000 (pirms nodokļu nomaksas) uz mūžu ar mūža renti. Jums var būt arī tiesības uz paaugstinātu mūža renti, jo mūža rentes likmes ietekmē arī dažādi ar jums saistīti faktori, tostarp slikta veselība.
Iet uz izņemšanu, kas pazīstama arī kā elastīgas piekļuves izņemšana
Izņemšana nozīmē ieguldīt savu banku un pēc tam izņemt ienākumus, lai finansētu savu dzīvi pensijā. Tas ir elastīgāks variants nekā mūža rentes pirkšana, taču tas ir arī riskantāks, jo tas nozīmē, ka jūsu neizmantotais pensiju fonds ir pakļauts ieguldījumu tirgiem. Tas pakļauj jūsu kapitāla banku riskam, atšķirībā no ienākumiem no mūža rentes, kas tiek garantēta uz mūžu.
Jūs joprojām varat arī ņemt 25% no sava katla bez nodokļiem. Nauda, kuru izņemat, tiek aplikta ar jūsu robežlikmi pēc tam, kad esat paņēmis beznodokļu 25% vienreizēju maksājumu. Ņemiet vērā, ka varat arī izņemt neregulārus līdzekļus, izmantojot elastīgas piekļuves izņemšanu, taču visa summa tiks aplikta ar nodokli.
Lielākais risks, paļaujoties uz ieguldītā pensiju fonda izņemšanu, ir iespēja, ka jūs pārdzīvosit savus uzkrājumus. To sauc par ilgmūžības risku. Pētījumi liecina, ka cilvēki mēdz par zemu novērtēt, cik ilgi viņi dzīvos, kas nozīmē, ka viņiem vēlāk dzīvē var pietrūkt naudas, jo ir pārvērtējuši, cik daudz viņi var izņemt katru gadu.
Ja jūsu izņemtie līdzekļi no jūsu bankas pārsniedz jūsu bankā atlikušo līdzekļu ieguldījumu atdevi, jūsu bankas apjoms samazināsies. Ja jūs varat izdarīt tikai no jūsu bankas gūtajām atdevēm, tas kalpos ilgāk.
No otras puses, acīmredzams iespējamais izņemšanas ieguvums ir tas, ka varat paņemt tik daudz vai tik maz savas naudas, cik vēlaties. Kad ir pienācis laiks doties pensijā, uz jums neattiecas mūža rentes likmes. Ārkārtas gadījumā jūs varētu arī piekļūt vairāk no sava bankas, lai gan, ja izņemsiet pārāk daudz, jūs varētu nonākt augstākā nodokļu kategorijā un samazinātu jūsu fonda vērtību.
Vēl viens ieguvums ir tas, ka jūsu pods nemirst kopā ar jums – tas pieder jums un pēc jūsu testamenta var tikt nodots jūsu mīļajiem.
Vienreizēju maksājumu izņemšana
Varat arī izvēlēties izņemt neregulārus vienreizējus maksājumus, kad un kad tie ir nepieciešami, atstājot pārējos ieguldījumus, izmantojot to, ko nozare sauc par nekristalizēta fonda pensiju vienreizēju maksājumu jeb UFPLS. Jūs joprojām saņemat tādu pašu neapliekamās naudas daļu kā ar citām iespējām, taču nevarat pieprasīt visu summu vienā reizē. Katru reizi, kad lietojat UFPLS, ceturtā daļa no izņemtās summas tiks neaplikta ar nodokļiem, bet pārējā daļa tiks aplikta ar nodokli pēc jūsu robežlikmes.
Tātad galvenā atšķirība starp elastīgās piekļuves izņemšanu un UFPLS ir tāda, ka ar pirmo jūs saņemat 25% beznodokļu vienreizēju maksājumu vienā piegājienā un pēc tam maksājat nodokli par jebkuru citu izņemšanu, savukārt ar otro jūs neņemat sākotnējo vienreizējo maksājumu. summu, bet jāmaksā nodoklis tikai par 75% no turpmākajām izņemšanām.
Izmantojot UFPLS, jūs pakļaujat daudziem tādiem pašiem riskiem, ar kuriem saskaraties elastīgās piekļuves izņemšanas gadījumā, lai gan, atstājot šo 25% vienreizēju ieguldījumu, varētu neapšaubāmi samazināt iespēju vēlāk beigties. Galvenās priekšrocības ir tādas, ka jūsu banka, iespējams, paliks lielāka un jūsu izņemšana ir lētāka atkarībā no tā, cik lielu bankas daļu jūs paņemat avansā.
Paņemiet visu
Ja vēlaties, varat iemaksāt visu savu banku. Jūs saņemsiet savu 25% beznodokļu vienreizējo maksājumu, un par pārējo jums tiks piemērots nodoklis, taču jums būs jārīkojas pēc skaidras naudas.
Kopš pensiju brīvības stāšanās spēkā daudzi cilvēki ar mazākiem bankiem ir izvēlējušies šo iespēju, iespējams, tāpēc, ka cilvēki, visticamāk, varēs nopelnīt naudu mazākā bankā (līdz trim bankām, kuru vērtība ir £10 000 vai mazāk), nemaksājot lielāku. nodokļa likme. Tie, kuriem ir lielāki podi, var maksāt vairāk nodokļu salīdzinājumā ar citām iespējām, ņemot to visu uzreiz.
Ja paņemat visu banku skaidrā naudā un atstājat to krājkontā ar zemu procentu likmi, jūs nomainīsit ieguldījumu risku ar inflācijas risku. Turot visu summu skaidrā naudā, jūs tieši neietekmēs akciju tirgus sabrukumi, taču pastāv liela iespēja, ka inflācija pārsniegs jebkādus procentus. Ja tā vietā jūs reinvestējat savu naudu, jūsu nopelnītā peļņa varētu pārsniegt inflāciju, taču jūs uzņematies ieguldījumu risku.
Apakšējā līnija
Pirms izdarāt izvēli, rūpīgi apsveriet visas savas iespējas – tādu svarīgu lēmumu kā šis nevajadzētu sasteigt. Faktiski, ja kāds izdara uz jums spiedienu pieņemt ātru lēmumu, tas var liecināt par krāpniecību. Apsveriet iespēju izmantot finanšu padomus un, visbeidzot, nekad neklausieties neparastos piedāvājumos, lai arī cik lieliski tie izklausītos.
Lai uzzinātu vairāk par krāpniecības veidiem, kas pieķer cilvēkus, un nekļūtu par upuri, apskatiet FCA ScamSmart lapu: www.fca.org.uk/scamsmart
Sazināties
Finanšu vadības iestāde: www.fca.org.uk
Pensiju konsultāciju dienests: www.pensionsadvisoryservice.org.uk
Pensija Wise: www.pensionwise.gov.uk
Naudas konsultāciju dienests: www.moneyadviceservice.org.uk
Ņem mūsu aptauja par savu iespēju laimēt £100 un £50 John Lewis kuponus
