Kā jūs ietekmēs tekošā konta revolūcija?
Summai, ko banka var iekasēt no jums, ja nonāksit mīnusā, būs jāierobežo
Jauni dati atklājuši, ka pērn samazinājies to cilvēku skaits, kuri mainījuši bankas kontus. Taču, ja izmantojat satriecoši vienkāršu maiņas pakalpojumu, tiek piedāvāti skaidras naudas stimuli un labākas procentu likmes, tāpēc mums visiem vajadzētu censties mainīt bankas.
Ko parāda skaitļi?
Katru ceturksni banku maksājumu pakalpojumu sniedzēji BAC publicē skaitļus par to, cik cilvēku maina norēķinu kontus, no kurienes viņi aiziet un uz kurieni pārceļas.
Viņu skaitļi liecina, ka 2016. gadā notika nedaudz vairāk nekā miljons pārslēgšanās, taču tas ir par 23 500 mazāk nekā gadu iepriekš.
Lielie zaudētāji ir Barclays un Natwest, kas izraisa klientu asiņošanu, savukārt bankas, tostarp Santander, Nationwide, Halifax un TSB, iegūst tūkstošiem jaunu klientu.
Kāpēc man vajadzētu pāriet?
Apvienotās Karalistes konkurences institūcijas izmeklēšanā konstatēts, ka vidusmēra cilvēks var ietaupīt 92 mārciņas, pārejot uz bankas kontu, kas labāk atbilst viņu vajadzībām. Patiesībā jūs varat ietaupīt daudz vairāk, ja sekojat līdzi stimulu maiņai un atalgojuma kontiem.
Ja jūsu norēķinu konts nemaksā nekādus procentus, iekasē no jums milzīgas summas, ja ienirt mīnusos, vai piedāvā šausminošu klientu apkalpošanu, arī jums vajadzētu pārcelties.
Kur man jāiet?
Sekojiet pūļiem. Santander, Halifax, Nationwide un TSB šobrīd iegūst visvairāk jaunu klientu, un tas ir tāpēc, ka tie visi piedāvā labus norēķinu kontus, lai gan tas, kurš no tiem ir vislabākais, būs atkarīgs no jūsu apstākļiem.
Nationwide ir neticami populāra pārslēdzēju izvēle — no pagājušā gada aprīļa līdz jūnijam tas ieguva 25 000 jaunu klientu. Pievilcība ir tā FlexDirect norēķinu konts. Tā maksā piecus procentus par atlikumiem līdz £2500 pirmajos 12 mēnešos, kas samazina visu, kas pieejams uzkrājumu tirgū. Tam ir arī bezprocentu overdrafts pirmajiem 12 mēnešiem — un norēķinu konta klientiem, kuri liek citiem cilvēkiem mainīties, tiek maksāta £100 (turklāt jaunais klients saņem arī £100).
Šī ir laba izvēle ikvienam, kas vēlas nodzēst savu overdraftu vai meklē māju nelielam uzkrājumam. Trūkums? Jums ir jāiemaksā vismaz 1000 £ mēnesī.
Halifax ir nākamais populārākais, pateicoties tā atlīdzības kontam. Pirmkārt, jūs saņemat £100 tikai par maiņu, pēc tam £3 atlīdzību katru mēnesi, ja vien iemaksājat vismaz £750, paliekat kredītā un jums ir divi aktīvi tiešā debeta maksājumi. Šī ir lieliska izvēle tiem, kas katru mēnesi iztērē visu savu naudu, bet joprojām vēlas saņemt atlīdzību. Alternatīvi, tas veido lielisku rēķinu kontu.
Kā pārslēgties?
Norēķinu kontu maiņa ir neticami vienkārša. Norēķinu konta maiņas pakalpojums nozīmē, ka pēc septiņām dienām tiksiet pārvietots no vecā tekošā konta uz jauno, kā arī tiks pārvietoti visi tiešā debeta maksājumi un regulārie maksājumi.
Viss, kas jums jādara, ir jāiesniedz jaunajai bankai sava vecā konta informācija, un tā veiks visu jūsu vietā.
Kāpēc vairāk cilvēku nemainās?
Neskatoties uz to, ka maiņa ir vienkārša un atalgojoša, kopš 2013. gada tikai 3,5 miljoni cilvēku ir apgrūtinājušies to darīt. Runājot kontekstā, Apvienotajā Karalistē ir 70 miljoni aktīvu norēķinu kontu.
Liela reklāmas kampaņa nozīmē, ka par tekošo kontu maiņas pakalpojumu zina vairāk cilvēku nekā jebkad agrāk – pagājušā gada novembrī informētība sasniedza 78 procentus.
Patērētājiem ir vajadzīgs lielāks stimuls, un tas notiks tikai tad, ja pakalpojumu sniedzēji radīs konkurētspējīgākus un vilinošākus produktus, saka Kevins Mountfords, MoneySuperMarket banku eksperts. Tā kā daudzas bankas zaudē daudz klientu, mēs ceram, ka nākotnē mēs redzēsim pievilcīgākus norēķinu kontu darījumus.
Kā jūs ietekmēs tekošā konta revolūcija?
Šonedēļ Konkurences un tirgu iestāde (CMA) paziņoja par virkni pasākumu, kuru mērķis ir palielināt norēķinu kontu tirgus konkurētspēju. Pašlaik tikai trīs procenti no mums katru gadu maina banku, neskatoties uz to, ka mēs, iespējams, nesaņemam labu darījumu, pateicoties augstajām overdrafta izmaksām un zemajām procentu likmēm.
CMA vēlas satricināt tirgu, lai mēs visi būtu vairāk motivēti pamest bankas, kas pret mums izturas slikti, un meklēt labākus piedāvājumus.
Vecākajām un lielākajām bankām, kas joprojām veido lielāko daļu mazumtirdzniecības banku pakalpojumu tirgus, nav pietiekami daudz jāstrādā, lai piesaistītu un noturētu klientus, un jauniem un mazākiem pakalpojumu sniedzējiem ir grūti piesaistīt klientus, norāda CMA.
Tātad, kas tiek darīts?
Overdrafta maksas tiek ierobežotas
Sākot ar septembri, tiks ierobežota summa, ko banka var iekasēt no jums par mīnusu.
Tas nebūs CMA noteiktais nozares mēroga ierobežojums, kā daži cilvēki bija cerējuši. Tā vietā CMA ir likusi bankām noteikt savu maksimālo ikmēneša maksu par neatļautu overdraftu.
Viņi var noteikt šo maksu pēc saviem ieskatiem, tāpēc klienti, visticamāk, neredzēs, ka maksa (kas var būt līdz 90 £ mēnesī) krasi samazināsies. Bet vismaz tad, ja visām bankām ir jānosaka maksimālā maksa, patērētāji, izvēloties bankas kontu, var tos viegli salīdzināt.
Atveriet bankas lietotni
Šī ir satricinājuma aizraujošākā daļa. CMA ir likusi nozarei izmantot “atvērto banku darbību”. Tas nozīmē, ka finanšu tehnoloģiju uzņēmumi tagad izstrādās datora lietotni, kas ļaus jums pārvaldīt visus jūsu bankas kontus vienuviet neatkarīgi no konta atrašanās vietas.
Šīs ir lieliskas ziņas, jo tās var beigties ar vairāku banku pieteikšanos un lēkšanu starp logiem, kad pārskaitāt naudu starp krājkontiem, kredītkartēm un norēķinu kontiem.
Ideja ir tāda, ka, atvieglojot visu mūsu kontu apskatīšanu vienuviet un naudas pārvietošanu starp tiem, mēs visi tiksim mudināti pārskaitīt naudu uz kontiem ar labākām likmēm vai pārvietot mazliet naudas, lai izvairītos no overdrafta maksas. Lietotne arī ļaus jums redzēt, kuri konkurenti piedāvā labākos piedāvājumus.
Paredzams, ka lietotne būs gatava līdz 2018. gada sākumam.
Vienkāršāka pārslēgšana
Vēl viens pasākums ir CMA plāno uzlabot norēķinu konta maiņas pakalpojumu, kas tika ieviests pirms trim gadiem. Tas nozīmētu, ka bankas kontu maiņa ir mazāka problēma, lai, piemēram, tiešā debeta maksājumi tiktu pārvietoti ar mazāku risku, ka maksājums tiks nokavēts.
CMA savā ziņojumā atklāja, ka vidusmēra cilvēks varētu ietaupīt £92 gadā, pārejot uz citu bankas kontu. Pieskaitot to, ka daudzas bankas piedāvā jaunajiem klientiem naudas bonusus līdz pat £150, neapšaubāmi ir vērts ik pa laikam iegādāties jaunu bankas kontu.
Taču daudzus cilvēkus šīs problēmas atbaida. Ja CMA var padarīt maiņu vienkāršāku, klienti gūs labumu.
Pārslēgt atgādinājumus
CMA arī vēlas, lai bankām būtu ik pa laikam jāsūta klientiem atgādinājumi pārskatīt savus kontus un noskaidrot, vai viņi varētu iegūt labāku piedāvājumu citur.
Regulators sludina “atvērto banku” digitālo revolūciju
9. augusts
Apvienotās Karalistes banku nozare ir spiesta uzsākt “atvērto banku” digitālo revolūciju, lai nodrošinātu, ka klienti saņem labākus darījumus.
Savā pēdējā pasākumu paketē, lai satricinātu nozari pēc divus gadus ilgas izmeklēšanas, Konkurences un tirgus iestāde paziņoja, ka bankām līdz 2018. gadam būs jāļauj klientiem ērti salīdzināt kontus, izmantojot visas nozares viedtālruņa lietotni.
Klientiem būs jāpiekrīt datu kopīgošanai, atzīmē The BBC , bet pēc tam varēs salīdzināt kopējās konta izmaksas, klientu apkalpošanas standartus un filiāļu atrašanās vietas.
Aizdevējiem būs jāpublicē kas Sky News raksturo kā “uzticamu un objektīvu informāciju” par saviem pakalpojumu standartiem tīmekļa vietnēs un filiālēs.
Tas vēl nav viss. Lai nodrošinātu, ka nozare dara vairāk, lai ietekmētu klientu uzvedību, bankām būs jāizmanto lietotnes, īsziņas un citi līdzekļi, lai brīdinātu kontu īpašniekus par izmaiņām, piemēram, filiāļu slēgšanu vai likmju izmaiņām.
Tas viss ir daļa no ilgstošas un līdz šim neveiksmīgas misijas, lai cilvēki iepirktos. Tikai trīs un četri procenti personīgo un biznesa kontu turētāju katru gadu maina banku, lai gan CMA apgalvo, ka personīgās bankas klienti var ietaupīt vidēji 92 mārciņas.
Kā regulators atklāja maijā, tas arī samazina overdrafta izmaksas, cenšoties ietaupīt klientus, kuri regulāri nonāk neatļautā deficītā līdz 180 GBP gadā.
Bankām būs jānosaka ikmēneša overdrafta maksas maksimālā robeža, kurā ir iekļauti visi procenti, un tiem, kuri ir nonākuši mīnusā, būs jānosūta “uzvednes”, informējot viņus par labvēlības periodu. Ierobežojumu noteiks katra banka, un tas nebūs nozares mēroga.
Uzņēmuma Which? politikas un kampaņu direktors Alekss Nīls sacīja: 'Ir sarūgtinoši, ka ikmēneša maksas maksimālā robeža patiesībā nav maksimālā robeža un bankām būs atļauts turpināt iekasēt pārmērīgas maksas par tā sauktajiem neautorizētajiem overdraftiem.'
Banku maiņa, neskatoties uz naudas stimuliem
20. jūlijs
Vēl mazāk no mums maina norēķinu kontus, neskatoties uz daudzajiem banku skaidras naudas piedāvājumiem, kas mudina mūs pārcelties.
Saskaņā ar Bacs, pakalpojuma, kas apstrādā pārskaitījumus, sniegto informāciju, pēdējo 12 mēnešu laikā tika pārslēgti 1,05 miljoni kontu, kas ir par 4,7% mazāk nekā iepriekšējā gadā un niecīga procentuālā daļa no 65 miljonu kontu tirgus.
Skaitļi uzsver izaicinājumu, ar ko saskaras regulatori, cenšoties uzlabot konkurenci. Kustība ir palēninājusies, neskatoties uz virkni naudas stimulu un bagātīgo publicitāti ierosinātās ierobežošanas laikā.
Marks and Spencer piedāvā līdz pat £ 220 vērtu stimulu, Co-Op piešķirs £ 150 jaunajiem kontu īpašniekiem, un Halifax var piedāvāt £ 125, ziņo BBC . Turklāt tie, kas maina pakalpojumus, varētu gūt labumu no £116 gadā no augstākiem procentiem vai samazinātām maksām.
Tādējādi šie skaitļi palielinās spiedienu uz regulatoriem, lai tie nepakļautos lielo banku lobēšanai un turpinātu īstenot plānus, lai ierobežotu pārmērīgas maksas, veicinās pārredzamību.
Maijā Konkurences un tirgus iestāde ierosināja bankām noteikt ierobežojumus overdrafta izmaksām, kā arī 'mudināt' klientus mainīt kontus, mainoties noteikumiem un nosacījumiem, un atbalstīt efektīvāku salīdzināšanas vietņu izveidi.
Lielās ielu bankas iebilst pret izmaiņām, savukārt konkurenti, kas ir konkurenti, apgalvo, ka viņi neiet pietiekami tālu. Galīgais lēmums gaidāms nākamajā mēnesī.
Bacs pētījumi liecina, ka pēdējo sešu mēnešu laikā, salīdzinot ar to pašu periodu gadu iepriekš, tekošā konta maiņa ir palielinājusies par četriem procentiem.
Barclays, par kuru tika pievērsta ievērojama negatīva publicitāte, bija lielākais zaudētājs ar neto kritumu par vairāk nekā 27 000 kontu. Halifax, kas ir daļa no Lloyds Banking Group, bija lielais ieguvējs, pievienojot aptuveni 31 180 kontus.
Loids noraida sargsuņa plānus satricināt bankas
20. jūnijs
Lloyds vada cīņu pret konkurences izmeklēšanu, kas aicina ierobežot overdrafta maksas un 'mudināt' patērētājus mainīt kontus.
Maijā Konkurences un tirgus pārvalde (KPP) publicēja priekšlikumu projektus, lai palielinātu to klientu skaitu, kuri maina bankas kontus. Skaitļi parāda tikai nelielu daļu no banku pārvietošanas katru gadu, savukārt lielākā daļa ir strādājušas ar savu pakalpojumu sniedzēju vairāk nekā desmit gadus.
Sargsuns teica, ka, ja viņi iepirktos, vidējais konta īpašnieks varētu ietaupīt 89 £ gadā, pieaugot līdz £ 153 tiem, kuriem ir overdrafts.
Tajā arī tika ierosināts bankām noteikt overdrafta maksas ikgadējo ierobežojumu, lai atsevišķas iestādes mudinātu savus klientus iepirkties un aizdevēji izveidotu IT sistēmu, lai nodrošinātu visaptverošāku salīdzināšanas vietni.
Uzņēmums Lloyds, kuram ir 25 procenti tekošo kontu tirgus, un tāpēc “varētu būt visvairāk, ko zaudēt no konkurences uzplaukuma”, norāda uzņēmums. Daily Telegraph , ir apšaubījis cenu salīdzinājumus, kas ir CMA analīzes centrā.
Salīdzinoši tas tika novērtēts kā viens no sliktākajiem cenas un kvalitātes ziņā, taču tas apgalvo, ka sargsuns secināja, ka izmaksas ir pārspīlētas par 90 procentiem.
Jo īpaši, saka Laiki , Lloyds ir neapmierināts, ka tas ņēma vērā citu pakalpojumu sniedzēju komplektēto kontu svešas funkcijas, kas ietver papildu priekšrocības, kas varētu kompensēt jebkādas maksas vai zemākas procentu likmes.
Piemēram, tika izcelts slēgts Marks & Spencer konts, ko pārvalda HSBC, kas piedāvāja 100 £ vienreizēju iepirkšanās kuponu pievienošanās gadījumā un £ 10 kuponu katru mēnesi. Šis konts kopumā tika novērtēts kā lētākais, jo tas faktiski maksā klientam £13 mēnesī.
Citi ietver ceļojumu apdrošināšanu. 'Klients, kuram ir alternatīva ceļojumu apdrošināšana vai kurš neceļo uz ārzemēm, nesaņem nekādu vērtību no konta priekšrocībām, kas piedāvā ceļojumu apdrošināšanu,' norāda banka.
Tiek ziņots, ka Lloyds nostājai piekrīt arī citas lielās bankas. CMA paziņoja, ka izskatīs atbildes. Tai ir jāpublicē galīgais ziņojums augustā.
Lielās bankas ierobežos overdrafta izmaksas un veicinās maiņu
17. maijs
Ieilgušais konkurences pārskats banku sektorā ir spēris soli tuvāk pabeigšanai, jo jaunākais noteikumu projekts paredz likt bankām ierobežot overdrafta maksas, mudināt klientus mainīt kontus un uzlabot salīdzināšanas tīmekļa vietnes.
Jaunākajā Konkurences un tirgu iestādes (CMA) ziņojumā visvairāk uzkrītošs ir priekšlikums ieviest ierobežojumu ikmēneša overdrafta maksām, kas, pēc sargsuņa teiktā, 2014. gadā Lielbritānijas bankām nopelnīja 1,2 miljardus mārciņu.
Taču Pols Pesters, no Lloyds atdalītās izaicinošās bankas TSB izpilddirektors, pastāstīja. The Guardian plāni bija “palaida garām iespēja… risināt bezmaksas banku pakalpojumu slēptās izmaksas”. Pesters vēlas, lai CMA pieprasa, lai bankas izsniedz klientiem ikmēneša rēķinus, nevis paļaujas uz neskaidrām overdrafta maksām.
Izskanēja arī kritika, ka bankām būs atļauts pašas noteikt savu maksimālo apjomu, nevis to noteiks regulators. The Daily Telegraph saka, ka tas ir paredzēts, lai 'palielinātu konkurenci un nodrošinātu, ka [bankas] turpina sniegt šo pakalpojumu'.
The BBC piebilst, ka 'daudzas bankas jau ierobežo savas overdrafta maksas', piemēram, HSBC iekasē ne vairāk kā 80 mārciņas mēnesī, savukārt Royal Bank of Scotland iekasē ne vairāk kā 90 mārciņas. Saskaņā ar Moneyfacts vidējais neautorizētais overdrafts ir £57,50 mēnesī, kas nozīmē, ka klienti maksās £690 gadā, kā arī procentus aptuveni 13 procentu apmērā.
Citi pasākumi, kas joprojām tiek izskatīti, ietver prasību bankām atgādināt klientiem par viņu tiesībām mainīt norēķinu kontu un noteikt bankām obligātu pienākumu veikt pārskaitījumu ar minimālu piepūli septiņu dienu laikā. Bankas varētu lūgt to darīt, izmantojot ikgadēju brīdinājumu, kā arī reaģējot uz “uzvednēm”, piemēram, kad tiek slēgtas vietējās filiāles vai tiek paaugstinātas maksas.
Līdz 2017. gada martam bankām arī tiek lūgts sagatavot atvērtās piekļuves programmatūras saskarni, ko salīdzināšanas vietnes varētu izmantot, lai klientiem piedāvātu skaidrāku pakalpojumu, kas varētu ietvert “cenas, noteikumus un nosacījumus un filiāles atrašanās vietu”.
Ieteikumi nāk pēc 18 mēnešu ilgas izmeklēšanas par to, kā izbeigt tā dēvētā “lielā četrinieka” – Lloyds, Royal Bank of Scotland, Barclays un HSBC – dominēšanu. Starp tiem kvartets veido 77 procentus no norēķinu kontiem un 85 procentus no mazo uzņēmumu kontiem.
Tikai trīs procenti klientu 2014. gadā mainīja banku, un CMA konstatēja, ka 60 procenti ir strādājuši savā bankā vairāk nekā desmit gadus. Tā uzskata, ka vidusmēra klients zaudē 89 £ gadā vai £ 153 gadā tiem, kuri izmanto savu overdraftu, neiepērkoties.
Daži eksperti jau apgalvo, ka izmaiņas maz izaicinās 'lielo četrinieku', un konkurenti joprojām ir vīlušies, ka CMA atsakās apsvērt lielāko banku sadalīšanu. Galīgie noteikumi tiks publicēti augustā.
