Peer-to-peer Isas: 6% procentu likmju atdeve?
Beznodokļu uzkrājumu likmes ir samazinājušās, bet jauna Isa klase varētu mainīt lejupejošo tendenci
Izredzes nodrošināt beznodokļu vienādranga aizdevumus Isas nozīmē, ka pēc gadiem ilgām nožēlojamām procentu likmēm noguldītāji tiek meklēti.
Atkal varētu būt pieejama atdeve līdz 6 procentiem — tādas likmes, kas nav redzētas kopš finanšu krīzes sākuma 2008. gadā.
Šeit ir mūsu ceļvedis par to, kas notiek un kā jūs varat gūt labumu.
Kas notiek ar peer-to-peer Isas?
Valdība ir paziņojusi, ka sāk divu mēnešu konsultāciju periodu, lai izstrādātu labāko veidu, kā ļaut cilvēkiem baudīt beznodokļu atdevi par vienādranga aizdevumiem.
Plāns ir izstrādāt veidu, kā Isas iekļaut peer-to-peer aizdevumus, lai nopelnītie procenti tiktu atbrīvoti no ienākuma nodokļa vai kapitāla pieauguma nodokļa.
Kas ir peer-to-peer aizdevumi?
Izmantojot vienādranga aizdevumus, aizņēmēji saņem naudu tieši no noguldītājiem. Piemēram, noguldītājs var izvēlēties aizdot naudu, izmantojot Ratesetter. Viņš vai viņa nogulda skaidru naudu un saņem procentu likmi līdz 6 procentiem gadā piecu gadu laikā — daudz labāk nekā jebkura banku vai ēku fondu piedāvātā peļņa. Pēc tam šī nauda tiek aizdota privātpersonām vai uzņēmumiem.
Noguldītājiem piedāvātā atdeve ir augsta, jo tas ir riskantāks veids, kā ietaupīt, nekā vienkārši ieskaitīt naudu bankas kontā.
Ja jūs ietaupāt šādā veidā, uz jums neattiecas Finanšu pakalpojumu kompensācijas shēma, tāpēc, ja uzņēmums bankrotēs, jūsu ietaupījumi var tikt zaudēti. Turklāt jūs riskējat, ka aizņēmējs neatmaksās jūsu skaidru naudu, lai gan lielākiem vienādranga uzņēmumiem, tostarp Ratesetter un Zopa, ir fondi neparedzētiem gadījumiem, lai pārliecinātos, ka jūs saņemat savus ietaupījumus un procentus, pat ja aizņēmējs nepilda saistības.
Kāpēc valdība iesaistās?
Vienādranga aizdevumi pēdējos gados ir uzplaukuši, jo noguldītāji meklē labāku atdevi nekā banku piedāvātās niecīgās procentu likmes, un cilvēkiem ir grūti saņemt aizdevumus no tradicionālajiem aizdevējiem.
Saskaņā ar Valsts kases datiem nozare ir augusi par vairāk nekā 100 procentiem gadā, un tagad vairāk nekā 1,6 miljardus mārciņu aizdevuši vairāk nekā 100 000 aizdevēju.
'Mēs vēlamies atbalstīt noguldītājus,' saka Valsts kases ministrs Deivids Goks. 'Peer-to-peer aizdevumi ir aizraujoša, novatoriska jauna nozare, un ir pareizi, ka investoriem, kuri vēlas aizdot naudu, izmantojot P2P platformas, vajadzētu būt iespējai turēt šos aizdevumus savā Isa kopā ar tradicionālākām investīcijām.'
Vienādranga aizdevumi ir arī palīdzējuši celt ekonomiku pēdējos gados, jo uzņēmumi, kuri nevarēja aizņemties no bankām, ir spējuši nodrošināt aizdevumus, izmantojot tādas vietnes kā Funding Circle. Tiek lēsts, ka jaunu aizdevumu rezultātā varētu tikt izveidotas līdz 75 000 darbavietu, ja Isas ietvaros tiks atļauta savstarpējā kreditēšana.
Kāpēc kavēšanās?
Pirms savstarpējo aizdevumu iekļaušanas Isa shēmā valdībai vispirms ir jāpieņem vairāki lēmumi. Vissvarīgākais ir tas, ka viņiem būs jānosaka, vai peer-to-peer uzkrājumi tiks iekļauti skaidras naudas Isas vai ieguldījumu Isas ietvaros, vai arī būs jāizveido pilnīgi jauna Isa klase. Tā ir problēma, jo tā var ietekmēt aizdevēju atdevi. Ja investīcijās Isas būtu atļauta vienādranga aizdevumi, tas nozīmētu, ka iesaistīsies lielie ieguldījumu brokeri.
'Savienojums ar P2P un lielajiem brokeriem noteikti padarītu P2P pieejamāku, taču viņi vēlētos rīkoties,' laikrakstā Daily Telegraph saka Mets Gazelijs, Zopa pārstāvis. “Tā varētu būt problēma, jo P2P kreditēšanas pamatā ir tas, ka starpnieks tiek izslēgts, lai aizdevēji varētu baudīt peļņu. Mēs vēlamies, lai tas turpinātos.
Pastāv arī bažas, ka pēkšņi naudas plūdi, kas sistēmā ienāk no Isa noguldītājiem, var radīt problēmas uzņēmumiem, kas mēģina saskaņot pieejamo naudu ar piemērotiem aizņēmējiem. Pēkšņs pieejamo līdzekļu pieaugums var mudināt viņus aizdot naudu uzņēmumiem, kas ir mazāk spējīgi, tādējādi palielinot saistību nepildīšanas risku.
Ja Isas ir atļauta vienādranga aizdevumi, tas var arī izraisīt aicinājumus segt noguldījumus no finanšu kompensācijas shēmas, piemēram, regulārus uzkrājumus.
Tomēr, ja šīs detaļas izdosies izlīdzināt nākamo divu mēnešu laikā, noguldītāji var cerēt uz interesantākām beznodokļu uzkrājumu likmēm.
